ИСТИНА

Одной из важных и актуальных проблем остается защита интересов потребителей финансовых услуг и связанное с ней недобросовестное поведение участников финансового рынка (мисселинг) по отношению к их существующим или потенциальным клиентам как одно из последствий перехода на цифровую экономику. По данным Банка России, случаи мисселинга фиксируются, в основном, как со стороны банков-агентов (53,6%), так и со стороны отдельных профессиональных участников фондового рынка [1]. Использование участниками финансового рынка недобросовестных приемов не только нарушает права потребителей, но и затрудняет развитие финансовой сферы, разрушая доверие и лояльность клиентов по отношению к ним в кратко- и среднесрочной перспективе [2], угрожая судебными разбирательствами и выплатой крупных компенсаций/штрафов в будущем, повышая социально-экономические риски для клиентов [3]. Однако, на государственном уровне до сих пор не принята стратегия борьбы с мисселингом в финансовой сфере. Первым шагом к решению проблемы преодоления мисселинга является анализ и систематизация недобросовестных практик в рассматриваемой сфере. В отечественной литературе данный вопрос освещен фрагментарно. Основываясь на уже имеющихся наработках ученых [3,4,5], а также определении Банка России [6], дадим следующее определение, наиболее подходящее под заявленную тему: мисселинг - это реализация продуктов и услуг на финансовом рынке, которые не соответствуют потребностям и возможностям клиентов. Вторым шагом к формированию стратегии противодействия мисселингу станет выявление возможных причин его распространения. Мы относим к ним: наличие планов продаж с соответствующими бонусами и стимулами у сотрудников финансовых организаций; изменения конъюнктуры рынка и законодательства, касающегося уже приобретенных клиентами финансовых инструментов; низкий уровень финансовый грамотности сотрудников и потребителей услуг. Выявленные причины дают возможность предложить критерии классификации мисселинга. Авторы предлагают использовать следующие критерии. По мотиву совершения: преднамеренный и непреднамеренный. По критерию инициатора: топ-менеджмент, отдел продаж, линейный специалист. По мотиву совершения: преднамеренный, непреднамеренный. По степени ущерба: незначительный, существенный, критический. Среди форм мисселинга следует выделить: - предложение продуктов (услуг) неэтичным образом, например, путем вручения потребителю пакета документов без объяснения условий и последствий; - продажа продуктов (услуг) без явно выраженного согласия клиента; - неправильное донесение информации о гарантии прибыли без учета возможности потери средств; - сообщение не всех условий сложного финансового продукта; - продажа финансовых продуктов под видом иных продуктов (например, банковского вклада); - умалчивание о взимании сверхкрупных агентских комиссий; - обещание высокого уровня доходности. Разработанная классификация позволяет увидеть многообразие форм и видов мисселинга на рынке финансовых услуг, а также разработать методы противодействия мисселингу, в том числе с использованием зарубежного опыта